Si un conducteur disposant d’un bonus a plus de chances d’obtenir un rabais sur sa cotisation d’assurance ou d’obtenir des contrats plus avantageux, celui qui accumule les sinistres sera sanctionné d’un malus. Or celui-ci fragilise sa position car il pourrait subir une surprime, voire une résiliation de la part de son assureur.
Chaque cas de figure est traité différemment selon le profil du conducteur, la nature des sinistres et leur fréquence. Par exemple, il faut savoir qu’une accumulation de petits sinistres pourtant mineurs mais faisant jouer une garantie (bris de glace) peuvent amener l’assureur à résilier votre contrat, ce même si ce sont les seuls sinistres dont vous êtes responsable.
Aussi, le malus appliqué n’est pas le même selon votre responsabilité. Vous pouvez être majoré de 25% sur votre cotisation d’assurance si vous êtes responsable d’un sinistre mais ce pourcentage se réduit de moitié si la responsabilité de l’accident est partagée. Autre point à savoir, la majoration de la prime d’assurance s’applique pour les sinistres survenus avant les deux derniers mois du contrat. Ceux survenus durant durant ces 60 derniers jours sont comptés dans le calcul du prochain contrat.
Avec un malus trop important, plusieurs assurances préféreront ne prendre aucun risque et pourront refuser de vous assurer ou alors avec une surprime importante. Cependant, de plus en plus d’assureurs, notamment en ligne, se sont spécialisés dans la prise en charge des conducteurs malussés. Ils leur proposent une couverture de base (responsabilité civile minimum) mais à un prix plus abordable que ceux proposés par les compagnies classiques.
Selon votre degré de malus, ils pourront vous proposer un certain nombre de garanties complémentaires afin de s’adapter à votre profil et de faire en sorte que vous soyez assurés comme un conducteur classique.
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Si personne n’est pas à l’abri d’un accident, il est cependant possible d’éviter le malus rédhibitoire. Outre prendre soin de sa conduite, le conducteur peut soigner son profil en optant pour un véhicule adapté. Les voitures polluantes, neuves ou puissantes font généralement gonfler la note car étant davantage exposés, que ce soit pour une panne, un accident ou un vol. Avec un véhicule standard, l’automobiliste peut assurer ses arrières de ce point de vue. Évitez aussi de le prêter à des personnes réputées comme étant des profils à risque, surtout s’ils ne sont pas conducteurs secondaires.
Enfin, le Code des assurances spécifie que seuls les accidents responsables provoquent un malus. Autrement dit un accident causé par une personne ayant volé le véhicule ou emprunté à son insu ne provoquera pas de malus. Idem si le sinistre provient de circonstances particulières telles qu’une tempête, un orage, du verglas... Ce sont des cas de force majeure mais qui sont sujets à débat selon votre degré d’assurance et l’interprétation de votre assureur. Par exemple une collision avec un animal sauvage en forêt sera considéré comme prévisible et peut donc faire l’objet d’un malus.
Pour rappel, le bonus et le malus sont calculés selon un pourcentage d’augmentation ou de diminution appliqué sur votre prime d’assurance : 5% de diminution par année sans sinistre et 25% d’augmentation par sinistre responsable. Le coefficient de base est à 1, il peut baisser jusqu’à 0,5 (14 ans sans incident) et peut augmenter jusque 3,5, soit 250% du montant de base. Deux années sans sinistre ramènent le coefficient à son point de départ pour les conducteurs malussés.
Merci Bibi pour ce petit résumé
Le malus s’applique à la date d’échéance d’un contrat ?
Je me renseigne sur les assurances auto malussé car j ai voulu changer d assurance auto car les mensualités étaient très chères. par contre ce que je ne savait pas c est que les assureurs n assurent pas après avoir trois sinistres bénins. le premier et un bris de glace en région montagneuse et peut de temps après un retro en garant la voiture dans un garage. pour le dernier sur un parking de supermarché je me suis fait rayer et casser un morceau de spolier .trois fois ou je ne suis pas responsable.Pouvez vous me faire une proposition si possible chez vous et surtout pas très onereux. Merci par avance.
Bon en clair, toute personne qui n’a jamais été assurée commence au degré de bonus-malus 11. Pour un usage professionnel, le niveau de départ est 14.
Chaque année, ce degré de bonus-malus diminue automatiquement de 1 point. En cas d’accident en tort, votre bonus-malus augmente de 5 points.
Bonjour
Les assurances malus sont celles qui acceptent quasiment tous les types de conducteurs. Les prestations correspondent généralement au problème auquel vous faites face. Ces assurances proposent donc souvent une réponse rapide et une cotisation adaptée au risque. Les deux cas de refus connus chez ces assureurs malus sont les personnes présentant des cas de récidives d’alcoolémie au volant et les personnes âgées de plus de 70 ans. Ce qu’il est intéressant de noter est que, dans certains cas, la prime proposée par l’assurance malus est plus intéressante que celle de votre ancien contrat d’assurance auto. Toutefois, ces cas restent rares et il faut bien chercher.
