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Assurance tous risques ou au tiers ?

Il n’est pas toujours évident pour un automobiliste de savoir quelle assurance convient le mieux à sa situation ou son véhicule car une multitude de paramètres peuvent influer et faire pencher la balance d’un côté ou de l’autre. Généralement, les deux assurances privilégiées sont l’assurance tous risques et l’assurance au tiers. Or celles-ci ne correspondent pas aux mêmes profils de conducteur.

Qu’est-ce qu’une assurance au tiers ?

L’assurance au tiers est à la fois l’assurance à la couverture la moins complète mais également la moins coûteuse. En effet, elle ne couvre que le minimum légal, c’est à dire la responsabilité civile : les dommages causés à autrui et son véhicule lors d’un sinistre. Cette garantie doit figurer dans chaque assurance et chaque conducteur doit être couvert par cette garantie. Les autres garanties pour une assurance au tiers ne sont qu’optionnelles, si bien que vous n’êtes pas indemnisés pour les dégâts subis lors d’un sinistre responsable.

Qu’est-ce qu’une assurance auto tous risques ?

A l’inverse, l’assurance tous risques possède la couverture la plus large et donc la plus chère du marché. Elle englobe la plupart des garanties disponibles telles que le vol, le bris de glace, l’incendie, les catastrophes naturelle, l’assistance dépannage et même les dommages corporels du conducteur. Cela étant son nom peut prêter à confusion car elle ne couvre pas tous les risques répertoriés et les garanties peuvent varier selon les organismes.

Quelle garantie choisir ?

Pour faire le meilleur choix possible, il faut étudier un maximum de paramètres influents. En premier lieu, il faut déterminer la valeur de son véhicule car le montant de l’indemnisation sera calculé en fonction de celle-ci. Les assureurs se basent généralement sur la côte Argus. Une voiture neuve possède généralement une grande valeur et sera aussi davantage visé par des tentatives de vols ou de vandalismes. En ce sens, il vaut mieux prendre une assurance tous risques, du moins dans un premier temps. En effet, plus les années passent et plus la valeur de votre voiture baisse : elle peut perdre 50% de sa valeur en deux ans seulement.

Ainsi, si votre véhicule passe en dessous des 3000 euros ou si vous optez directement pour une voiture d’occasion, l’assurance au tiers sera plus logique puisque le coût de la prime d’assurance tous risques ne sera pas compensé par les remboursements, moins importants. De plus, des assureurs ne remboursent plus la voiture selon sa valeur initiale en cas de vol ou d’accident après deux ans d’ancienneté. Cela étant, il sera judicieux de compléter cette assurance au tiers avec quelques garanties pour assurer ses arrières, comme le bris de glace, l’incendie ou le vol.

Après, d’autres facteurs entreront en jeu : si vous souhaitez économiser au maximum, vous choisirez l’assurance au tiers mais ce sera au risque de payer le prix fort en cas de sinistre non couvert. D’un autre côté, un conducteur assuré tous risques peut se rendre compte qu’il est « trop » assuré au vu de sa situation ou sa conduite. Aussi, si vous vous considérez comme un profil à risque, il vaudra mieux s’assurer davantage, mais les organismes sont frileux envers les jeunes conducteurs ou les automobilistes malussés. Il en va de même pour votre zone géographique, si elle est sûre ou non pour le véhicule (parking, garage ou extérieur ; ville ou campagne, etc).

Enfin, cela dépend aussi de votre fréquence d’utilisation de votre véhicule. Si vous l’utilisez assez peu ou occasionnellement, il ne sera pas utile de l’assurer tous risques et vous préférerez donc une assurance au tiers. Par contre il sera plus utile de souscrire à l’option d’assurance au kilomètre.

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